Премиум здравна застраховка

Или покритията и условията, които превръщат здравната застраховка във високостойностна придобивка

Често HR мениджъри и управители на компании търсят за своите служители премиум здравна застраховка. Кои, обаче, са истинските високостойностни покрития и условия, и какво ги прави толкова специални? За да се отличим като топ работодател и да покажем истинска грижа за нашите хора, нека се запознаем с тях и да им ги предложим. 

ШИРОКО ПОКРИТИЕ

Свидетелство за премиум застраховка е широкият обхват на медицинските услуги, които плаща. Това са или скъпи услуги, които Здравната каса по правило финансира (извън специализираните държавни фондове за обществено-значими заболявания), но са труднодостъпни за активните хора, или услуги, които не се финансират от касата и остават за сметка на пациента. 

Нека дадем няколко примера:

⇨ Прегледи при лекари от всички видове медицински специалности, включително професори и доценти. Голяма част от най-търсените лекари не работят със Здравната каса и таксуват с по-високи цени заради хабилитирания си статус и изградената репутация.

⇨ Високоспециализирани и непокрити от Здравната каса изследвания. Повечето високоспециализирани изследвания като скенер и ядрено-магнитен резонанс са труднодостъпни по Здравната каса и не винаги могат да се ползват точно в момента, в който са необходими. Някои хормонални изследвания изобщо не се покриват от Здравната каса. 

⇨ Изборът на екип/лекар при болнично лечение (основно оперативно) се наложи като стандартна практика. Тази медицинска услуга е законово регламентирана, максималната такса е 900лева, но не се финансира от Здравната каса, и може да бъде възстановена от здравната застраховка. 

⇨ Хирургични консумативи и импланти в повечето случаи не се финансират от Здравната каса. Примери за подобни медицински изделия и скъпоструващи консумативи са накрайници за безкръвни операции, тазобедрени стави, титаниеви импланти и винтове, пирони при счупвания др. Тези изделия варират от 1,000 до над 10,000лева. Такава сума може да натовари бюджета дори на човек с доходи над средните. 

⇨ Самостоятелната стая не винаги е по препоръка на лекуващия лекар или по желание на болния, а политика на самото лечебно заведение и се таксува допълнително.  

⇨ Някои препоръчителни изследвания по време на бременност не са покрити от Здравна каса, като биохимичен скрининг и фетална морфология, и струват приблизително 500лева за периода на бременността. Пренатестът е особено информативен за възможните генетични болести и може да бъде покрит по застраховката.

⇨ Физиотерапия и рехабилитация по предписание на лекуващия лекар са достъпни по Здравна каса и на практика често ползвани, но имат ограничение в броя процедури за курс. Някои по-тежки състояния, особено след злополуки и специфични възпаления, имат нужда от по-дълъг курс на лечение. 

⇨ Стоматология. Достъпните по Здравна каса дентални услуги са ограничени като брой и типове интервенции, и се налага доплащане. Огромна част от българите страда от по-тежки дентални проблеми, които налагат изграждане на зъби, поставянето на корони, мостове или импланти, които не се покриват от Здравната каса. Съвременното зъболечение отдава значение и на навременното почистване на зъбния камък. 

⇨ Лекарства, освен някои за хронични болести, не се покриват от Здравната каса, а те са най-често използвания метод на лечение. Българите доплащат най-много за лекарства от всички държави в Европейския съюз. Лекарите често предписват хранителни добавки и медицински изделия за облекчаване на симптомите. За някои образни изследвания се ползват контрастни вещества, които се заплащат от пациента дори в случаите, когато изследването извън болница е покрито от Здравната каса.  

⇨ Стъклата за очила не се покриват от Здравната каса, а са все по-често използвани след навлизането на екраните в ежедневието ни. Като работодател е добре да се замислим и за отговорността си за осигуряване на очила, когато зрението е нарушено в резултат на работата. Качествени диоптрични стъкла струват не по-малко от 150лева, а често и повече за хората, които са по-зависими от тях. 

ЯСНИ И РАЗБИРАЕМИ УСЛОВИЯ

Когато сме болни, трудно се фокусираме върху сложен текст и често пропускаме “дребния шрифт”. Истински стойностната застраховка е:

⇨ ясно представена като покрити медицински услуги и условия за тяхното ползване

⇨ с минимални изключения и

⇨ прости правила с конкретна цел

Съгласуването на определени медицински услуги има значение за ползването им на абонамент. При пропуск за съгласуване, възможността за обезщетение зависи от необходимостта от конкретната услуга, естеството на заболяването и заплатената цена спрямо условията на застраховката, а не от неизпълнението на изискването за съгласуване.

БЪРЗ И ЛЕСЕН ДОСТЪП ДО УСЛУГИТЕ

Това, което превръща застраховката в истинско бижу, е богатата партньорска мрежа на застрахователя:

⇨ за да имаме право на избор 

⇨ за да не се налага първо да плащаме и след това да претендираме за възстановяване на нашия разход

⇨ за да сме сигурни, че ползваните медицински услуги са покрити от застраховката 

независимо на какви критерии се базира нашият избор - доказан за нас специалист, модерна апаратура, удобна локация, незабавен прием, приятна атмосфера или любезен персонал.

ПЪЛНО ВЪЗСТАНОВЯВАНЕ

При премиум покритие е обичайно пълно възстановяване на направените разходи за медицински услуги и лекарства. Така, че:

⇨ самоучастието от 20% или 30%, което може да бъде приложено при възстановяване на разходи за лекарства, дентални услуги или при ползване извън мрежата на застрахователя, не е пример за премиум условия по здравната застраховка.

⇨ прилагане на “средни пазарни цени” за прегледи при изплащане на претенции, също отдалечава застраховката от премиум покритието, особено ако тези цени значително се различават от наложените практики.

И в двата случая част от финансовото бреме остава за сметка на застрахования.

Противно на мнението на някои “експерти”, премиум здравната застраховка не носи просто излишен лукс срещу неоправдана цена. Тя ни дава възможност да получим качествена медицинска помощ и то навреме. Това я прави първостепенна придобивка, дори за хората с по-висок стандарт на живот, и абсолютно безценна за хората със средни доходи.